临近年底，回想2019年的江阴楼市，可谓是一波接着一波的风起云涌。尤其在房贷这一方面，先是公积金实行新政，再有就是商贷也持续收紧。2019年里，公积金和商业贷款各经历了怎样的变化，510小编也带大家回忆一下~~

公积金贷款

关键词：认贷不认房

（新政前的公积金政策）

    众所周知，在2019年9月25日公积金新政出来之前，江阴实行的公积金政策还是“认贷不认房”的，即无论名下有多少套房子，一个家庭有两次使用公积金贷款的机会。大概的贷款内容如下：

    （1）首次使用公积金贷款的，个人最高可贷50万，夫妻最高可贷80万，贷款额度为账户余额的10倍；

    （2）二次使用公积金贷款的，个人最高可贷30万，夫妻最高可贷60万，贷款额度为账户余额的10倍；

    （3）首次使用公积金购买首套房，且建筑面积在90㎡以下的，可以不看账户余额，个人直接贷满50万，夫妻直接贷满80万。

    由此可见，在公积金贷款还是“认贷不认房”的政策下，可贷款额度还是个人50万，夫妻80万，这样的贷款额度对大众来说还是非常亲民的，真正的福利政策，让公积金贷款成为购房者的得力助手，不再是闲置的状态，真真正正服务于民。所以，在这种政策下，选择公积金贷款的人数越来越多，毕竟贷款利率低，何乐而不为呢？

    而且，首房首贷的规定，更是福利一般的存在。这一点对于刚需群体来说，更是福音，只要连续、足额、按时缴纳公积金满6个月，准备好首付，即可轻松入手一套房，减轻购房压力。

    没有一成不变的政策，就在2019年9月25日，公积金宣布实行新的政策。

关键词：925新政，认贷又认房

（公积金新政）

    在9月25日实行的公积金新政中，明显的感觉就是政策收紧，开始“认房又认贷”。不仅公积金贷款额度下调到个人最高可贷30万，夫妻最高可贷60万，就连贷款额度都与缴存年限挂钩。具体的细则如下：

    根据最新的公积金政策，个人最高可贷30万，夫妻最高可贷60万。公积金未交满24个月的，可贷账户余额的5倍；交满24个月未满36个月的，可贷账户余额的7倍；交满36个月的，可贷账户余额的10倍。

    同时，公积金新政还规定，停止向第三套房及以上的缴存职工家庭发放公积金贷款。具体的规定如下：

    “首套自住住房”：职工家庭名下无住房公积金贷款记录，且在本市无住房的情况下所购买的自住住房。

   二套自住住房： （1）职工家庭申请公积金贷款时，该家庭在本市仅有一套住房，并且没有公积金贷款记录，目前申请办理公积金贷款的这套住房是第二套自住住房。

    （2）职工家庭申请公积金贷款时，该家庭在本市没有住房，并且仅有一笔公积金贷款记录，也就是首次申请公积金贷款的住房不在该家庭名下了，那目前申请办理公积金贷款的这套住房是第二套自住住房。

    （3）职工家庭申请公积金贷款时，该家庭在本市仅有一套住房，仅有一笔公积金贷款记录，并且名下的该套住房和已有公积金贷款记录的住房为同一套的，目前申请办理公积金贷款的这套住房也是第二套自住住房。

    只有符合上述首套房、二套房标准的，公积金中心才会发放贷款。不符合上述条件的，则被认定为第三套及以上，则停止发放公积金贷款。

    公积金新政一出，众多购房者唏嘘不已，说是政策收紧，公积金不再像之前那样方便实用。此次政策的收紧，也在提醒各位，买房机会稍纵即逝，及时、最大化的利用好政策，才是当务之急。

商业贷款

关键词：房贷利率短时间内下调又收紧，持续变化

    在2019年年初到5月份期间，商业贷款利率迎来一次下调，房贷利率上浮15%成了普遍现象。

（江阴2019年2月份房贷利率一览表）

    在2019年年初的时候，江阴的房贷利率还是首套房基本上浮20%左右，二套房利率基本上浮25%。那段时间，中国邮储银行利率下调，首套房上浮15%，二套房上浮20%。

（江阴2019年4月份房贷利率一览表）

    转眼到了2019年4月底，江阴众银行房贷利率纷纷下调，首套房利率上浮15%成普遍现象，二套房利率上浮20-25%。

（江阴2019年7月份房贷利率一览表）

    2019年7月份，房贷利率再一次发生变化，也就是所说的房贷利率再一次上调。这个时段，首套房利率上浮20%成主基调，二套房利率基本上浮25%。

    房贷利率的变化与购房者息息相关，利率下调对购房者来说是个好消息，也是众望所归，但实际上往往事与愿违，房贷利率依旧会上浮，首套房基本上浮20%左右，二套房基本上浮25%左右。

关键词：商贷实行新政——LPR格式

    2019年10月8日，商业贷款宣布实行新的商贷政策，也就是商贷利率有了新的计算方式，即LPR的利率计算方式——意思就是最近一个月相应期限的贷款市场报价率（LPR）为定价基准加点形成。听起来很是复杂，但简单来说，就是——

    本月房贷利率=上月LPR利率+基点

（江阴2019年10月份房贷利率一览表）

    在刚实行新政的时候，510小编就电话咨询过江阴各大银行，首套房贷款利率基本在5.9%左右，二套房贷款利率基本在6.15%左右。

    看到LPR格式计算的房贷利率，大家能直观看到的只有数据，但可能会是一头雾水，不能是一个怎样的利率概念。换句大家都能理解的话来说，就是首套房利率基本上浮20%左右，二套房利率基本上浮25%左右。

    由此看来，虽然商贷实行了新政，但其实房贷利率上变化不大，只是换了一种说法而已，有的也仅仅是微调，变化不大。

关键词：商业贷款开始“认贷又认房”

    2019年12月1日起，江阴各大银行开始实行“认房又认贷”，这是商业贷款的再一次收紧。“认贷又认房”的实施对房贷利率的影响不大。

（江阴2019年11月份房贷利率一览表）

    看起来“认贷又认房”的政策是利率的再一次收紧，但因为江阴是不限购的城市，所以在具体实施过程中，会有些不同之处。具体的情况如何，请接着往下看：

认房又认贷的概念界定

     “认房”，是指在界定二套房时，如果申请借款人家庭（不包括成年子女）在当地房屋登记系统中已经有了登记信息（包括已网签但尚未办证的房屋），再买房时，后续房产将被界定为二套房或以上。若是查不到登记信息的，再买房时，算是首套。

    “认贷”，是指在界定二套房时，如果申请借款人家庭（不包括成年子女）在银行征信系统里有未还清购买住房贷款信息的，那么再次申请贷款买房时，后续房产将被界定为二套房或以上。若是征信系统里查不到有未还清购买住房贷款信息的，申请贷款买房时，则界定为首次。

    注：公积金贷款以前依托在银行系统，所以会有征信显示。2019年9月无锡公积金系统升级后公积金单列，所以单列后新签约的公积金贷款还不能在征信报告中查到。也就是说：新签约的江阴纯公积金贷款信息，目前还未在征信系统体现。

    所以，综合起来，认贷又认房，是指就是指贷款买房时，只要借款人家庭（不包括成年子女）名下有住房或征信系统里查到未还清的房贷记录，都将被界定为二套房或以上。

    以下三种情况不算在“认贷认房”的范畴：

    1、名下集体土地性质（包括农村宅基地）住房，申请商贷时不在“认房”范畴内，不做考量；

    2、全款购房的客户，在申请后续第二套商贷时，算作无贷款记录；

    3、新签约的纯公积金贷款买房未纳入征信，所以也不在商贷的“认贷”的范畴内。

    最后，510小编再附上一张表，看看商业贷款新政后利率是怎么界定的吧：