昨日（12月28日）上午9点，央行通过官网公布了最新的“存量房贷”的利率政策！从明年3月1日开始，存量浮动利率贷款的定价基准开始转换为LPR！

    关于此次公告相信许多人也是看了云里雾里，510小编就在这里把此次存量房公告要点给大家拎一下：

此次存量房贷公告要点

    1、如果选择LPR加点利率，定价方式是：利率=LPR+加点。
    2、加点怎么定？央行规定，转化后的利率水平等于原合同最近的执行利率水平，即用现在的利率减去2019年12月相应期限LPR，就是加点的数值。加点在合同剩余期限内不变。
    3、可以约定利率随LPR浮动进行调整，调整周期最短一年。
    4、如果选择转换为固定利率，转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
    5、以上所有，只针对商业房贷，不针对公积金。

    其实看到这里，相信大家还是一知半解，但是您别急，看完这些问题答案，相信一切就迎刃而解了~~

LPR时代，我的房贷利率明年会变吗？房贷优惠还有吗？答案在这里

    1、我还是搞不懂此次出的政策到底是个什么意思？
最简单易懂：你有两个选择！现在改合同，可能会涨利息，一旦涨了，你就必须跟着涨。反之，跟着降。比如你现在一个月还3000。现在市场利率降了，一个月还2900。

    如果明年利率涨了，你就必须还3100。当然，你也可以选择一直不变，但不再参考基准利率，基准利率上浮下调都和你没关系。

    2、那政策中加点是什么意思？怎么计算出来的？
比方说，前两年打7折的，基准是4.9%，实际利率是3.43%，现在基准是4.80%，你的加点是343-490=-137，所以出来个“-137”点。今年买房上浮20%的，基准是4.9%，实际利率是5.88%，现在基准是4.80%，588-480=108，所以你的加点是“+108”点。总的来说，对广大房贷一族还是利好的。

    3、我的房贷利率是5.39%，2020年会降吗？

    目前房贷的利率调整普遍是按照一年一换。以前是按照基准利率来，也就是说如果央行在2018年降息或升息，2018年的房贷利率仍为2017年的基准利率加浮动点数进行确定。得等到2019年1月1日，房贷才能按照2018年降息/加息后的基准利率加浮动点数来计算。

    这次改革后，基准利率不再成为参考基数，而是以LPR为参考基数。2020年你的房贷利率仍为5.39%（LPR，也就是贷款基础利率，现在的标准是每月20日公布。2019年12月公布的5年期以上的LPR是4.8%。你的加点幅度是0.59个百分点）。到了2021年，你的房贷利率将变为2020年12月的LPR+0.59%。这个0.59%在你以后的贷款剩余期限内是固定的，变化的是LPR。

   4、我的房贷是下浮的，这个优惠还有吗？

    答案是肯定的，加点既可以是正数，也可以是负数。比如你的房贷以前是打九折，那么2020年还是打九折。再往后，你的加点幅度仍是负数，这个负数是固定的，不会再变了。你的房贷整体利率按照每年12月的LPR-加点幅度来确定。

    5、我是公积金贷款，也需要改吗？

    这次央行利率改革，不涉及公积金贷款。所以如果你的房贷是公积金贷款或组合贷款，那么公贷和组合贷中的公贷这次是不用改的。

    6、我需要改房贷计算方式吗？还是用固定利率？

    房贷利率改革后，存量的浮动利率房贷有两种改变方式，一种是LPR+浮动点数，另外一种是固定利率。根据多数专家的说法，我国的利率水平从长期来看是往下走的。像日本和美国，现在利率都非常低，有些国家还是零利率或负利率。我国的房贷目前都是长达二三十年的，所以长期来看，利率是下行的。如果你的房贷剩余期间超过10年，按照LPR来改变大概率是更合算的。即使从短期来看，明后两年我国加息的概率也是非常低的，所以固定利率大概率是极少数人的选择。

    7、我如果同意修改为LPR，那么到底是赚了还是亏了？         

    总结如下：假设当初你的房贷利率是有折扣的，如果未来基准利率下降，新规则下，是利好，如果基准利率上涨，则不划算。

    假设你的房贷利率当初是上浮的，如果基准利率下降，那么新规则下，不划算，如果基准利率上涨，则非常划算。

    7、那如果银行联系我之后，我该咋办？

    第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；

    第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化，LPR基础利率是每个月调整一次。当然购房者的贷款不会每个月调整的，可1年调整一次，也也可30年保持不变。

    所以，怎么选？

    1、别想和银行就加点的多少来进行谈判了，你的加点已经被央行安排得明明白白。要想降低加点，除非还掉当下贷款重新申请一次房贷。

    2、固定和浮动利率两种模式中，因为当下处于降息周期，LPR在最近3-5年大概率下行，所以，优选浮动利率。利率随LPR调整的周期越小越好，最好选择一年调整一次。