2020年2月29日，就在今天，各大银行齐齐发布《关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告》！

    2020年3月1日起，开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。

（工行关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换为LPR的通告）

（中国建设银行关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告）

（中国银行关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告）

（中国农业银行存量贷款定价基准转换公告）

看到这个通知
很多人第一反应是，这是啥意思？
利率要变了么？
LPR那个啥不是早就开始实施了么~
3月1日起，转换的是什么东西？

政策原文介绍

    （一）转换范围

    2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，不包括公积金个人住房贷款）。

    （二）转换原则

    1.经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；
    2.定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；
    3.等价转换，转换时点利率水平保持不变；
    4.借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换；
    5.原借款合同有两个（含）以上借款人，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。    

    （三）转换方法

    1.转换为LPR加点形成的浮动利率

    （1）加点数值的计算
加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。

    （2）原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。

    （3）在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和。

    （4）经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。

    2.转换为固定利率

    转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

    （四）办理方式

    1.办理时间

    2020年3月1日至2020年8月31日。

    其他办理方式等就不一一介绍了~

    那么接下来是大家最关心的，解读部分，这个利率转换到底怎么玩的，510小编白话解读奉上~

壹 | 利率定价方式现在有两种选择

    1、固定利率

    固定利率好理解，就是比如你当时签订的4.9%，打88折，实际利率是4.312%（也是合同签订的利率），你的房贷一直按这个固定利率计算不变，这也是我们之前一直使用的贷款计算利率方式，这个不管LPR怎么变，和你没关系。

    2、LPR加点形成的浮动利率

    这也是目前重点推行的，众所周知，现在LPR取代了之前规定的4.9%，它成为了一个动态值，会随市场变化而波动，利率会涨，也会降，你还房贷的钱会随之动态变化。

    而这一次，各大行发布的3月1日开始的，就是给客户选择的机会，要不要转换成LPR加点的方式。

贰 | 我的房贷怎么转换成LPR？

    一、先算出加点数值（固定不变）

    加点数值怎么算？加点数值(可为负值)=您现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。加点数值确定后固定不变。

    例如：小张的房贷是20年期，利率水平为基准利率下浮10%，小张决定选择转换为LPR。

    4.41%(小张基准下浮10%的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%(-39BPs)

    然后这个-0.39%(-39BPs)就是加点数值，确定后固定不变。

    二、LPR变动时，我们的贷款利率跟着变

    在转换后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LPR+转换时确定的加点数值。

    举例：小张的房贷利率约定每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为:

    4.7%(2020年12月20日发布的LPR)+(-0.39%)（转换时算出的固定不变的加点数值)=4.31%。以后每年1月1日以此类推。

    没错，转换成LPR浮动利率之后，你的房贷利率会随着市场波动，有时上涨，有时下降。

叁 | 利率转变的一些问题

    1、如果选择了LPR不是每月都会变，房贷利率难道每个月都要变?

    不会。您的利率要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。相应地，虽然LPR每月发布，但您的利率也不会每月变化。

    2、固定利率和LPR动态利率可以选几次？感觉亏了能换方式么？

    根据人民银行公告定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。也就是选择的机会只有一次，一旦确定不能更改。

    3、转成LPR好还是固定利率？

    转为LPR，未来每个利率调整日，利率随市场利率水平变化而调整(如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠，但如果LPR上涨了，利率也会增加）；转为固定利率，利率水平将一直保持不变，不受市场影响。

    这两者没有绝对的好坏，主要看个人意愿选择。

    4、什么时候转换?

    2020年3月1日至2020年8月31日(含)。

    5、有共同借款人的如何办理？

    如果您的房贷有多个借款人，比如您是主借人，您的妻子是共同借款人，需要您双方都办理转换且选项一致，可办理完成。多个借款人可以通过手机银行、网上银行分别办理业务。