自2018年4月4号以来，无锡住房公积金中心连发四道文件，其中社会反响最大的，当属第三号文件——调整首套房公积金贷款最高额度。

    有同学就要问了，那调整之后，商转公、商转组合的，也可以按照新规执行吗？

    答案是肯定的。510小编有个朋友，商贷余额还有45万，按照原来的规定，想转成公积金贷款？对不起，额度超限了，转成组合吧，总觉得有点亏（亏在哪，下文揭秘）。这下喜了，7月1号起就可以申请转成纯公积金贷款了！

    商转公、商转组合具体需要什么条件？准备什么材料？流程又该如何呢？

    手里有货，心中不慌，且看510小编慢慢为您排忧解难

    商转公、商转组合，本质上都是结清原贷款，开始新贷款的行为（非常重要），因此有两点需要注意，一是提前还款，好在目前各大银行满足条件的，都不收取提前还款违约金了；第二点是，开始新的贷款，转公积金不要紧，但如果是转组合，那么商贷部分是按照银行最新的利率标准签合同（拿笔记下来！）。也就是说，在以往，15年、16年以及17年上半年，商贷利率都是有折扣的，但往后，不仅没有折扣，反而上浮了，这时候如果把商贷转成组合，您可要算着点了，到底是变便宜了还是变贵了，文末有演算哦！

    有些人要问了，为什么我办商贷的时候已经审核过了，转公、转组合的时候又要把资料再提供一遍，而且提供的更多，因为您即将签订一份新的贷款合同啊，为了保险起见，流程还是要再走一遍滴。

    前言部分就到这里，下面我们来看：

    一、商转公、商转组合申请条件

    1、在申请贷款之月前6个月向我中心按时、足额、连续缴存住房公积金，并且自申请贷款之月起前两年内不欠缴（单位不欠缴）住房公积金；借款申请人属外地转移至本市的，转移前6个月住房公积金按时、足额、连续缴存(单位汇缴)，且在我中心已正常汇缴公积金至少一个月(汇缴状态为正常并无欠缴)；

    2、借款申请人所购住房是用于自住的普通住房；

    3、借款申请人是所购自住住房的房屋所有权人或共有权人(购房合同上作为买方签名盖章)；

    4、有稳定的经济收入来源和按时还本付息的能力；

    5、提供本中心认可的担保公司作还款保证或银行认可的有价证券作质押；

    6、借款申请人已领取所购住房的不动产权证明（房产证、土地证）；

    7、原商业性贷款必须是购房贷款且转贷时无两个月以上欠款；

    8、原商业性贷款转贷（公积金部分）时本金余额必须≤借款申请人公积金可贷额度；

    9、借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款。

    8、9两项我们合并来看，也就是申请商转公、商转组合的时候，只有两种情况，一种是家庭名下从未使用过公积金贷款的，一种是家庭名下用过一次公积金贷款，且已结清。

    前者，根据最新的公积金额度政策，最高可贷额度单人50万元，夫妻双方80万元；至于后者，则仍按照原公积金贷款政策，最高额度单人30万元，夫妻双方60万元。

    二、所需材料

    借款申请人夫妻双方及所购住房共有权人必须共同到场办理公积金贷款相关手续，并根据购房情况提供以下资料(原件)：

    1、借款申请人夫妻双方及所购住房共有权人的身份证、户口簿、私人印章(借款申请人或所购住房共有权人为单身，仅需提供本人材料)；

    2、借款申请人夫妻双方及所购住房共有权人的结婚证(因离异或丧偶而单身的，须另提交离异或丧偶的有效证明)；

    3、《无锡市商业性住房贷款转公积金（组合贷款）申请表》(向本中心贷款窗口申领并加盖原商业贷款银行印章)；

    4、借款申请人所购住房的不动产权证（房产证、土地证）；

    5、原商业贷款借款合同；

    6、契税完税证明；

    7、转贷住房为本地商品房、经济适用房：经产权监理部门备案的购房合同；

    8、转贷住房为本地存量房(二手房)：经产权监理部门备案的存量房买卖合同。

    三、办理流程

    1、获取申请表

    借款申请人领取并填写《无锡市商业性住房贷款转公积金（组合贷款）申请表》，并至原商业贷款银行落实商业贷款余额及他项权证出处，并加盖银行章。

    2、提交材料

    借款申请人提交贷款审批资料至中心受托银行（或组合贷款住房贷款部门），并签订相关合同。

    3、审核

    工作人员对提交的材料进行审核。

    4、担保

    公积金及商业贷款（如有）审批通过后，担保公司通知借款人办理担保相关手续。

    5、结清原商业贷款

    职工办理担保后，结清原商业贷款并将结清证明交至担保公司（结清所需款项由担保公司垫资）。

    6、抵押

    职工至产权监理部门注销原商业贷款房产抵押，并办理组合贷款抵押手续。

    7、提交他项权证

    8、放款

    我们可以发现，商转公或是商转组合，无论在申请条件、所需材料还是办理流程，都大同小异。但510小编要告诉您，它们不一样！

    一、性质不同

    1、商转公后计入公积金贷款次数，而商转组合则同时计入公积金和商贷次数，后期银行贷款政策调整，可能会影响再次贷款。

    2、组合贷款年限必须一致！

    转贷过程中商业贷款部分以银行审批为准，若公积金和承办银行审批贷款年限不一致的，按年限较短的办理。

    二、办理地点不同

    办理商转公的，到公积金中心窗口申请，无论您原来的贷款是农行、建行，或者是兴业、浦发，都没有问题；

    在江阴，能办理商转组合的，目前只有建行（人民中路127号）一家，而且办理地点也是建行，并不是公积金中心。正如前言所述，因为是新老贷款的更替，因此并不限定原商贷是哪个银行的。

    举个例子，510小编的朋友原商贷是农行的，如果要转成组合贷款，也是可以到建行办理的。

    三、可行性大大不同

    商转公后，还款人的还款压力势必会减少，但是，据510小编了解，因为目前商贷额度紧张，利率上浮大，放款时间长，不利于商转组合。上文已经讲过了，我们再通过具体实例来演算一下：

    假如商贷80万，20年，利率打85折，为4.165%；组合贷款，公积金贷50万，利率3.25%，商贷30万，利率上浮25%，为6.125%，则如表所示：

（演算表）

    月还款额竟然比原来打折过的商贷还要多，而且，此举还会增加公积金贷款使用次数，真的是得不偿失了！

    另外一点，放款时间长也是一个棘手的问题，上文说到，用于结清原商贷的钱是由担保公司垫资的，那问题来了，时间短还好，时间一长呢？这资金可是要成本的，谁来支付？显然，没人愿意承担。因此，虽说建行可以办商转组合，但目前基本处于停办状态，专业人士也不推荐如此办理。

    好了，今天的商转公、商转组合就讲到这里，朋友们记住了，有备无患！