商业贷款转公积金贷款

    目前，在咨询商转公的群体中，大多的情况就是：之前公积金的缴存额度不够，所以选择了商业贷款，现在缴存额度足够，所以想转成公积金贷款；还有一种情况就是，公积金贷款额度提升，商业贷款的余额正好在公积金可贷额度内，所以想转成公积金贷款。

    虽然公积金贷款额度提高且贷款利率低，但510小编仍然要提醒大家，在办理商转公的时候还是要慎重的，对于那些公积金缴存额度比较大、缴存时间比较稳定的，如果有需要的话可以考虑，毕竟用公积金还贷可以减轻自己的压力，让公积金缴有所用；

    而对于那些公积金缴存额度一般，又享受商贷优惠的，510小编建议要根据自身实际，慎重考虑，选择最划算、最优惠的方式还贷，毕竟一个家庭只有两次使用公积金贷款的机会，而商转公则会使用掉一次机会。
   
    下面，510小编主要给大家介绍一下哪些情况下商转公是“不划算”的：

    1.商业贷款享受到银行利率优惠的

    目前，公积金贷款的利率是3.25%。之前，如果您享受到商业贷款银行利率优惠的（八五折、八八折优惠之类），而现在的银行利率上浮20%、25%，甚至30%，如果一旦使用商转公，就相当于放弃了之前商贷优惠的一次机会。

    公积金的贷款利率一直摆在那里，共两次使用机会，而银行利率再享优惠的机会却不再有。

    2、原商业贷款剩余年限已经不多了

    如果您办理商业贷款刚过几年，还处于还款的前期阶段，那转为公积金贷款比较划算。如果您已经处于还款的后期了，那再转成公积金贷款就不值得了。

    举个例子，如果您是20年期限的商业贷款，在办理后的三五年转成公积金贷款还是划算的。如果您已经还款了十几年，还剩四五年期限的话，那转成公积金贷款就不划算了，还不如留着公积金的次数留待下次买房时候使用。

商业贷款转组合贷款

    商转组合，本质来说就是结清原贷款、开始新贷款的行为。这里需要提醒大家的是，既然是开始新贷款，那贷款利率自然是按照最新的标准来算。

    对于商转组合贷款的客户来说，需要慎重考虑的是商业贷款部分，因为办理商转组合之后，之前所享受的商贷利率优惠则不再享有，而是以现在银行的商贷利率为准，这一点是尤为重要的。

    目前，商业贷款首套房利率上浮20%，二套房利率上浮25%。在您想要申请商转组合贷款的时候，不妨按照现在银行的利率标准，自己测算一下，到底是便宜了还是贵了，然后按照测算出来的结果再做决定。

    给大家举个例子：小明商贷80万，贷款20年，利率打85折，为4.165%；组合贷款，公积金贷50万，利率3.25%，商贷30万，利率上浮25%，为6.125%，则如表所示：

（演算表）

    测算出来的结果显而易见，小明这样的情况做商转组合是不划算的。所以，在您决定做商转组合的时候，还是要根据自己的情况测算一下的，不能因为公积金利率低而笼统的认为商转组合贷款就是划算的，毕竟商转组合之后，同时计入公积金和商贷的使用次数。

    看到这里，相信大家对商转公、商转组合是否划算的问题已经清楚明了了，在办理上转的时候已经能够根据自己的实际情况来判断了。那下面，我们就来了解一下商转公、商转组合贷款的一些基本介绍吧~~

商转公、商转组合的基础介绍

    既然是商转公、商转组合，涉及到的就是公积金，所以，能够办理商转的前提就是连续、足额、按时缴纳公积金满6个月，并且自申请贷款之月起前两年内不欠缴（单位不欠缴）住房公积金。

    当然，在申请商转之前，借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷，如果有未还清的公积金贷款的，要先还清之后才能申请商转，否则不可以申请。申请商转公、商转组合的流程与商业贷款的流程差不多，510小编就不过多赘述了。

    因为商转涉及到结清原银行的贷款，所以，510小编建议大家在办理商转之前先到公积金中心和银行咨询是否具备条件，在得到确切答复后，在着手办理，省的在商转过程中被告知不具备条件，引起不必要的麻烦。那哪些银行可以办理商转公、商转组合呢？还请接着往下看吧~~

可以办理商转公、商转组合的银行

（可以办理商转公、商转组合贷款的银行汇总）

    从图上我们可以看到：农业银行和江苏银行可以做商转公和商转组合；建设银行可以做商转公，而商转组合的话要看客户是否愿意；招商银行和南京银行表示可以做商转公。

    今天的商转公、商转组合的介绍到这里就结束啦，如果您也想办理商转的，不妨按照510小编介绍的那样，根据自己的实际情况冷静思考，多方考虑，确保用最优惠的方式进行贷款，争取最大化的减轻购房压力。